Перейти к содержанию
Муромский форум
Авторизация  
BigMouse

Страхование Жилья

Рекомендуемые сообщения

Поделитесь опытом, как страховать квартиру от пожара и затопления. Какие подводные камни. А то знакомый рассказывал, что бывают проблемы при выплатах страховыми компаниями, т.е. нет порядка при оценке ущебра.
1. Как считается ущерб, если например испорчена часть ламината в комнате, а такой уже не достанешь, т.е. придется менять весь. Как это рассчитывают страховые компании и учитывается ли работа по перекладке ламината.
2. Что делать если сумма выплат не покрыла ущерб.
3. Какова судебная практика получения возмещения ущерба с того, кто тебя затопил.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Неужели никого не затапливали?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
Цитата(BigMouse @ 6.12.2007, 14:08)
Неужели никого не затапливали?


ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ

Договор страхования квартиры или жилого дома относится к числу сделок по страхованию имущества. В соответствии с этим договором страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы (пункт 1 статьи 929 ГК РФ). Что касается цены и условий такого страхования, то здесь очень многое зависит от индивидуальных особенностей жилья. Если речь идет о квартире, то будут приниматься во внимание главным образом следующие факторы: стоимость квартиры; ее площадь; характер внутренней отделки; характеристики дома (год постройки, из какого материала построен, из чего сделаны перекрытия, состояние, когда проводился последний капитальный ремонт, часто ли выходят из строя коммуникации и т.д.). Когда оценивается жилой дом, то помимо указанных выше моментов обязательно принимается во внимание местонахождение дома, система охраны, пожарной и иной сигнализации, система пожаротушения и т.д.). Цены обычно различаются по регионам.
Заключение договора страхования с юридической точки зрения начинается с заявления гражданина о страховании жилья. В теории страхового права высказываются разные мнения о правовом статусе этого документа. Отдельные специалисты рассматривают его как оферту, то есть официальное предложение страховщику о заключении договора. Другие склонны расценивать заявление страхователя как вызов оферты, поскольку самому страхователю практически невозможно определить в этом документе все существенные условия сделки, а офертой является документ, как раз содержащий все существенные условия договора (часть 2, пункт 1 статьи 435 ГК РФ). На наш взгляд, последний подход более точно отражает фактическое положение вещей. При такой концепции офертой является договор страхования или страховой полис, подписанный страховщиком. Договор страхования будет считаться заключенным в следующий момент: 1) если заключается договор в виде единого документа, который должны подписать обе стороны, - с момента появления на нем подписи второй стороны; 2) если договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), - то с момента принятия такого документа страхователем.
Однако судебная практика, видимо, оценивает заявление страхователя иначе, потому что в пункте 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (приложение к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75; далее - Обзор N 75) сказано, что в том случае, когда договор страхования заключается путем выдачи страховщиком по заявлению страхователя страхового полиса, для установления содержания договора принимаются во внимание как содержание полиса, так и заявления. Эта практика, безусловно, отвечает интересам страхователя, но она не может не вызывать критики. Во-первых, она просто не соответствует основам договорного права, поскольку договор - это соглашение сторон, то есть в его условиях должны содержаться только те позиции, которые стороны сделки согласовали, по которым существует их совпадающее волеизъявление. Здесь же мы часто получаем ситуацию фактического вменения в договор условий, которые его сторонами не были на самом деле согласованы. Например, страхователь указал в заявлении, что он просит застраховать стеклянные витражи, установленные на лоджии, но страховщик в силу своей андеррайтерской политики не готов принимать на страхование оконные стекла, а тем более дорогостоящие витражи. То есть участники сделки о страховании витражей не договорились, а суд тем не менее может обязать страховщика произвести выплату в случае, если витражи будут разбиты или на них появятся трещины от какого-то внешнего воздействия. Такие же проблемы могут возникнуть, если страбалдется дом, находящийся в зоне наводнений, а страховщик не страбалдет от риска наводнения. Во-вторых, указанная ситуация практически неизбежно приводит к возникновению споров между участниками сделки.
С тем чтобы избежать таких последствий, хотел бы посоветовать четко согласовывать все условия договора страхования. Если какие-то условия в тексте договора (полиса, стандартных правил страхования) отличаются от позиций заявления страхователя, то целесообразно, чтобы страхователь либо заново написал заявление, в котором нет противоречия с договором страхования, либо нужно составить двусторонний документ, в котором зафиксировать, что соответствующие позиции заявления сторонами так и не были согласованы. Это заявление должно быть подписано обеими сторонами. Если вдруг страхователь откажется от подписания этого документа, то страховщику следует еще раз задуматься о том, готов ли он заключать такой договор страхования, имея в виду возможные последствия по вменению ему не согласованных позиций.
Свое заявление страхователь в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ может сделать как устно, так и в письменной форме. Но обычно страховые компании все-таки предлагают оформить заявление в письменной форме, так как зачастую с заявлением объединен опросник (или вопросник), то есть документ, содержащий запрос страховщика о предоставлении конкретной информации о предлагаемом к страхованию объекте.
В силу одного из основополагающих принципов, действующих в сфере страхования, - принципа наивысшей добросовестности, который закреплен в том числе в правилах пункта 1 статьи 944 ГК РФ, страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Здесь следует обратить особое внимание потенциальных страхователей на необходимость предоставления полной и достоверной информации на все вопросы, которые задаст страховщик. Если страховщик спросит, были ли случаи залива квартиры соседями сверху, то надо вспомнить и указать все случаи даже мелких протечек, потому что сокрытие этих сведений в дальнейшем может быть квалифицировано как предоставление заведомо ложной информации, что даст страховщику в соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ право ставить вопрос о признании договора страхования недействительным и, соответственно, об освобождении его от обязанности по выплате страхового возмещения. В то же время следует учитывать, что в настоящее время суды, как правило, оценивают как информацию о существенных обстоятельствах только те сведения, которые были запрошены страховщиком в письменной форме (см., например, пункт 14 Обзора N 75).
Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования (пункт 1 статьи 930 ГК РФ). Интересом, основанным на законе, обладает собственник, а также лицо, имеющее право пользования страбалдемым жилым помещением. Страховой интерес иных лиц чаще всего основан на договоре. В настоящее время судебная практика признает наличие самостоятельного страхового интереса за стороной любого гражданско-правового договора: аренды, безвозмездного пользования и т.д. (см., в частности, пункт 4 Обзора N 75), в соответствии с условиями которого данное лицо имеет право владеть и пользоваться соответствующим жильем.
Интерес должен быть действительным, а не формальным. Так, недопустимо страхование старого жилого дома, который инвестор выкупил для последующего сноса, поскольку на этом участке он планирует постройку нового здания. Хотя такой инвестор и является собственником жилого дома, совершенно очевидно, что у него нет интереса в сохранности старого здания.
Если в период действия договора страхования имущества собственник продает квартиру или дом, то в силу статьи 960 ГК РФ права и обязанности по договору страхования этого объекта переходят к новому владельцу. Данная норма носит императивный характер, и участники страховой сделки не могут отменить действие указанной статьи или обременить исполнение этого предписания закона какими-либо условиями. Если отчуждение квартиры или дома происходит после того, как наступил страховой случай, то рекомендовал бы собственнику осуществлять продажу жилья уже после того, как он получит от страховщика страховое возмещение. В противном случае он юридически право требования к страховщику теряет, поскольку при переходе прав и обязанностей к новому владельцу жилья происходит полная замена лица (кредитора) в страховом обязательстве. Учитывая, что судебная практика по такого рода спорам еще не носит единообразного характера, целесообразно продавать застрахованное имущество только после урегулирования всех вопросов со страховой компанией.
Страховым интересом должен обладать страхователь, если договором не предусмотрен иной выгодоприобретатель либо выгодоприобретатель. Отсутствие страхового интереса у лица, в пользу которого заключен страховой договор, влечет недействительность такого договора (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Судебная практика подчас упрощает последствия отсутствия страхового интереса, просто отказывая страхователю или выгодоприобретателю в иске к страховой компании о взыскании страхового возмещения. Такое упрощение последствия отсутствия страхового интереса вряд ли обоснованно, потому что введение федеральным законодателем судебного порядка признания договора недействительным также направлено на защиту интересов клиентов страховых организаций - ведь здесь надо еще доказать суду факт отсутствия страхового интереса, и только после того, как суд согласится с доводами страховой компании, она будет освобождена от страховой выплаты вследствие того, что недействительный договор никаких правовых последствий для его участников не влечет, кроме его недействительности.
Для того чтобы договор страхования вступил в действие, его участники должны согласовать все существенные условия такой сделки. Существенными условиями договора закон называет условие о предмете договора, условия, которые закон или иные правовые акты определяют как существенные или необходимые для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивала одна из его сторон (часть 2, пункт 1 статьи 432 ГК РФ). Если подходить формально, то договор страхования имущества должен содержать как минимум семь существенных условий: о предмете договора (часть 2, пункт 1 статьи 432 ГК РФ); об объекте страхования, о страховом риске (страховом случае), о размере страховой суммы и сроке действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ); о сроках и порядке уплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (пункт 1 статьи 954 ГК РФ); а также условие о страховом тарифе (часть 2, пункт 2 статьи 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; далее - Закон об организации страхового дела). Но последняя позиция носит спорный характер, так как пункт 2 статьи 954 ГК РФ предусматривает не обязанность, а право страховщика при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Принимая во внимание, что, согласно правилу пункта 2 статьи 3 ГК РФ, нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям Гражданского кодекса, - приоритет здесь, безусловно, следует отдать нормам ГК РФ. Таким образом, если страховой тариф в договоре или приложенных к страховому полису правилах страхования не указан, то это не должно вести к признанию договора страхования не заключенным.
Объект страхования - это имущество, которое страхователь желает застраховать (подпункт 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ). Иногда в договорах страхования и правилах страхования страховщики указывают в качестве объекта страхования имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением страбалдемым имуществом. Такая формулировка объекта страхования присутствует и в статье 4 Закона об организации страхового дела. В принципе она вполне допустима, главное, чтобы стороны не забыли описать страбалдемое имущество. Когда страбалдется квартира, то вполне достаточно указать, из скольких комнат она состоит, какова ее общая площадь, номер квартиры, этаж и адрес дома. При этом важно уяснить, страбалдется только внутренняя отделка или еще и сами строительные конструкции - стены, потолок, пол и т.д. Потому что если застрахована только внутренняя отделка, то при разрушении квартиры, например в результате взрыва бытового газа, страховщик возместит лишь стоимость отделочных работ. При страховании дома для описания объекта обычно требуется больше информации - из чего сложен дом, из чего сделаны перекрытия и т.д.
При описании страховых рисков нужно быть внимательными с точки зрения корректности и понятности соответствующих формулировок. Особенно это относится к риску "затопление". Нередко этот риск страховщиками понимается достаточно узко, а именно - как залив в результате прорыва коммуникаций или невнимательности соседей, протечки от дождевой воды через крышу дома. Следует выяснять, особенно если речь идет о страховании квартиры, расположенной на первом этаже, или отдельно стоящего дома, предусматривает ли такой риск защиту от наводнения, вызванного как таянием снега, так и проливными дождями или техногенной аварией либо катастрофой. Результат согласования должен найти отражение в условиях договора.
Если происходит страхование от всех рисков, то не следует пытаться перечислить их договоре, потому что сделать этого нельзя в принципе - мы сегодня не знаем всех опасностей, которые могут появиться. Если же такой список будет составлен, то это в ряде случаев может быть расценено как ограничение страховых рисков только теми опасностями, которые страховщик включил в этот перечень.
Размер страховой суммы в виде общего правила не должен превышать величины страховой стоимости страбалдемого имущества, определяемой в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2 статьи 947 ГК РФ). Понятие страховой (действительной) стоимости в законе легально не определено. Теория и практика в основном ориентируются на стоимость, по которой данное жилье может быть продано на рынке. Если это муниципальное жилье, то за основу может быть принята стоимость аналогичной приватизированной квартиры. Нередко страховая стоимость устанавливается на основании документов БТИ, но надо иметь в виду, что оценка этой организации не является обязательной для сторон сделки.
Сегодня основная масса договоров страхования жилья принимает за страховую стоимость так называемую восстановительную стоимость, то есть цену устранения повреждений и восстановления квартиры или дома в первоначальном виде за минусом износа заменяемых при ремонте материалов и элементов. При этом в соответствии со статьей 948 ГК РФ оспаривание участниками страховой сделки величины страховой стоимости, указанной в договоре, не допускается, если только страховщик, не осмотревший до заключения договора объект страхования, не докажет, что был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно этой стоимости.
Если стороны сделки определили страховую сумму, то есть предел обязательств страховщика по страховой выплате, выше размера страховой стоимости, то договор в этой части ничтожен (пункт 1 статьи 951 ГК РФ). Уплаченная излишне страховая премия в этом случае возврату не подлежит.
Если договор страхования предусматривает страховую сумму ниже размера страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Закон допускает возможность включения в договор условия о том, что в такой ситуации страховщик может произвести страховую выплату в большем размере, но не выше страховой стоимости (так называемое страхование "по первому риску").
При неполном имущественном страховании страхователь вправе осуществить у своего или другого страховщика дополнительное страхование до размера страховой стоимости на согласованных со страховщиком условиях (статья 950 ГК РФ).
Срок действия договора при всей простоте согласования этого условия, как ни странно, вызывает больше всего замечаний. Думаю, что проблема как раз в этой кажущейся простоте. Поэтому в практике встречаются договоры, в которых одновременно присутствуют до 5 - 6 различных дат, относящихся главным образом к моменту заключения и вступления его в силу. Надо иметь в виду, что закон (пункт 1 статьи 425 ГК РФ) в качестве базового правила жестко увязывает эти два момента - договор вступает в действие с момента заключения. И лишь для договоров страхования введено исключение - они могут вступать в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, если в самом договоре не предусмотрено иное. А вот это иное, как раз и есть возврат к правилу пункта 1 статьи 425 ГК РФ. Поэтому, чтобы в дальнейшем избежать самой возможности возникновения спора по этой позиции, советовал бы добиваться ситуации, когда четко указывается одна дата заключения и вступления договора в силу, если договор начинает действовать независимо от уплаты страховой премии, либо когда так же четко определяется, что договор начинает действовать с момента уплаты страховой премии.
Если в период действия договора изменятся в худшую сторону обстоятельства, о которых страхователь сообщал страховщику при заключении сделки, например, в квартире сверху поселилась семья алкоголиков или вышли из строя и требуют срочной замены коммуникации, выяснилось, что фундамент дома подмывается подпочвенными водами, страхователь отказался от услуг охраны дома, выявил неисправность системы автоматического пожаротушения и т.д., он обязан незамедлительно поставить об этом в известность страховую компанию. Если он этого не сделает, то страховщик при наступлении страхового случая вправе отказать в страховой выплате, сославшись на одностороннее изменение страхователем условий договора, чего закон не допускает (статья 310 ГК РФ). Судебная практика достаточно последовательно проводит такую же линию.
Страхователь или выгодоприобретатель имеют безусловное право в любое время отказаться от договора страхования (пункт 2 статьи 958 ГК РФ). Если в стандартных правилах страхования этот акт обусловлен необходимостью заблаговременного (обычно указывают 30-дневный срок) уведомления страховщика в письменной форме, то нужно иметь в виду, что соответствующие нормы правил ничтожны, так как противоречат императивной норме закона, ибо законодатель ничем права страхователя отказаться от договора не ограничивает. Единственное - суды все-таки требуют, чтобы уведомление об отказе от договора страхования было сделано страхователем или выгодоприобретателем в письменной форме.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя или выгодоприобретателя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное специально не оговорено в договоре. Рекомендуется в тех случаях, когда сам страховщик об этом не позаботился, добиваться включения в договор условия о том, что если страхователь (выгодоприобретатель) расторгает страховой договор из-за невыполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией своих обязательств, то часть премии, пропорциональная не истекшему сроку действия сделки, подлежит возврату.
Как правило, договоры страхования, по которым страховая премия подлежит уплате в рассрочку, предусматривают автоматическое прекращение такого договора в случае просрочки уплаты страхователем или выгодоприобретателем очередного страхового взноса. Тем не менее судебная практика не признает автоматического расторжения страхового договора, а требует, чтобы страховщик в письменной форме уведомлял страхователя или выгодоприобретателя о прекращении договора (пункт 16 Обзора N 75). Договор считается расторгнутым только с момента, когда страхователь (выгодоприобретатель) получил такое уведомление. Поэтому если после даты уплаты очередного, но просроченного страхового взноса и до получения страхователем (выгодоприобретателем) письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении сделки произойдет страховой случай, то страховщик по нему обязан будет произвести выплату страхового возмещения.
В случае наступления страхового события страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Так, при заливе страхователь должен попытаться либо сам перекрыть воду, либо предпринять срочные шаги к тому, чтобы это сделали соответствующие специалисты. Правда, когда начинается серьезный пожар, то не рекомендуется самому пытаться его потушить, потому что чаще всего это оканчивается неудачей, а надо вначале вызвать пожарную охрану, а уж потом пытаться бороться с огнем самому. Если страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению размера возможных убытков, страховщик освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты (пункт 3 статьи 962 ГК РФ).
При наступлении страхового случая в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, например поджог дома, умышленная порча стен, потолка или пола, страховщик на основании пункта 1 статьи 963 ГК РФ освобождается от обязанности по страховой выплате. Если же страховое событие наступило вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик обязан произвести выплату, даже если в его правилах страхования предусмотрено иное (пункт 9 Обзора N 75). Под грубой неосторожностью понимается такое субъективно-психологическое состояние, когда лицо понимает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий. Судебная практика сегодня к проявлениям грубой неосторожности относит нарушение всякого рода правил, запретов, а также состояние опьянения лица, ответственного за возникновение убытков.
Договором страхования и стандартными правилами страхования могут быть предусмотрены иные основания для освобождения страховщика от страховой выплаты или его право отказать в такой выплате.
Если убытки застрахованному имуществу причинены по вине третьих лиц, например соседей или эксплуатационной организации, то в силу пункта 1 статьи 965 ГК РФ к страховщику после выплаты им суммы страхового возмещения от страхователя или выгодоприобретателя переходит право требования к виновнику ущерба. Такой переход права называется суброгацией. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны предоставить страховой компании все необходимые документы для реализации ею этого права требования. Если страховщик по вине страхователя или выгодоприобретателя, например вследствие того что тот потерял соответствующие документы, лишится права на суброгацию, то согласно норме пункта 4 статьи 965 ГК РФ страховщик освобождается от обязанности по страховой выплате.
В заключение следует отметить, что сделанные мною ссылки на Обзор N 75 носят главным образом информационный характер, но отнюдь не означают, что суды общей юрисдикции будут следовать рекомендациям Высшего Арбитражного Суда РФ. Поэтому страхователь или выгодоприобретатель могут получить по своему делу иное решение. Тем не менее такие ссылки целесообразны, поскольку у нас в стране, к сожалению, какие-либо иные официальные обобщения судебной практики или рекомендации Верховного Суда РФ по этим спорам отсутствуют.

"ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ: ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ"
(С.В. Дедиков)
("Жилищное право", 2006, N 9) Изменено пользователем Damaskus

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Это все понятно, а практика судебная в Муроме имела место быть?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Пожалуйста, войдите, чтобы комментировать

Вы сможете оставить комментарий после входа в



Войти
Авторизация  

  • Последние посетители

    Ни одного зарегистрированного пользователя не просматривает данную страницу

×